監管“放開前端、管住后端”，防范定價及市場風險

　　2002年，監管部門首次實行車險費率市場化后，車險行業陷入“價格戰”亂局，不僅為行業發展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年，監管部門不得不再次頒布行業指導條款，收回商業車險“定價權”。

　　今年2月，保監會正式啟動商業車險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點地區。根據保監會規定，各公司在改革初期可以使用行業示范條款，也可以在示范條款基礎上根據自身實際情況科學測算基準附加保費，保監會將適時逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。據了解，目前多家保險公司正在加緊報批車險產品。

　　時隔13年，再次實施市場化定價，車險行業會不會又一次面臨沖擊？

　　對此，周延禮表示，根據國際經驗，車險市場化改革后，多數國家或地區會出現短期市場波動。“對改革試點，我們的原則是先算賬后做業務，要從區域市場、定價策略、理賠服務等方面開展綜合評估，申報的產品要基于綜合評估的結果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動，切實防范定價風險、市場風險。”

　　“對于車險市場的放開，保監部門將遵循‘放開前端、管住后端’的原則，建立商業車險條款費率回溯分析制度，定期驗證保險公司條款設計和定價假設的合理性，對保險公司不合理定價問題及時發現、及時調整。此外我們將指導行業協會根據市場平均純保費的變化，動態調整商業車險費率基準，避免行業性的定價風險。對商業車險綜合成本率高的保險公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價，促進理性經營。”劉峰說。

　　王國平認為，新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰場將從價格戰轉移到精算定價與風險識別能力上，最終形成高度的商業市場化定價機制。“從國外經驗看，改革后的保險市場普遍呈現了穩定發展的態勢，并大幅激發了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業會有更好的發展。”

　　借道“互聯網+”開啟競爭新模式

　　車險費率市場化改革不僅促使商業保險公司控成本、優服務，也成為車險市場創新經營模式的“催化劑”。

　　5月20日，國內首家互聯網保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養車網、新焦點汽車維修服務有限公司推出國內首款輪胎意外保障服務。不同于目前市場上的其他車險產品，此次眾安推出的“輪胎險”，將保險流程完全嵌入互聯網平臺——由眾安保險負責保障支持雙方通過業務數據在線實時交互，實現承保、理賠、服務環節的無縫對接，最大程度發揮互聯網企業優勢，提供優質的用戶保障體驗。

　　英大泰和財產保險股份有限公司董事長范躍認為，費率市場化改革為構建新型商業模式提供了契機，中小公司可以從目標客戶需求出發，注重客戶體驗，應用APP等新型渠道，實現針對目標客戶的精準定價，通過構建新型商業模式，引領公司轉型來抵御市場沖擊。

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