退伍軍人楊暉在長沙經(jīng)營著一家小超市。今年春節(jié)前夕，由于幾筆貨款沒有及時回款，他一下子湊不齊給員工發(fā)年終獎的錢。眼看著春節(jié)一天天臨近，還差著10萬多元錢，楊暉心里越來越著急。正在一籌莫展的時候，他在自己平常使用的財務軟件頁面上看到浙江網(wǎng)商銀行“網(wǎng)商貸”的申請入口。抱著試一試的心態(tài)，他向浙江網(wǎng)商銀行申請了一筆10萬元的貸款。沒想到，當天錢就到賬了；第二天，他就用這筆錢給員工們發(fā)了年終獎。

　　楊暉的故事是民營銀行服務170萬家小微企業(yè)的一個縮影。

　　近年來，我國金融體制改革邁出了歷史性步伐。民間資本進入銀行業(yè)基本常態(tài)化，利率和匯率市場化改革不斷深化，多層次資本市場建設持續(xù)推進，一個多元化、多層次、更為成熟和健全的金融市場體系正逐步形成，金融服務實體經(jīng)濟的能力和效率不斷提升，引來更多金融活水潤澤實體經(jīng)濟。

　　民間資本進入銀行業(yè)將成常態(tài)

　　網(wǎng)商銀行是首批5家民營銀行之一。這家互聯(lián)網(wǎng)銀行成立一年來，運用大數(shù)據(jù)風控、互聯(lián)網(wǎng)技術等優(yōu)勢，發(fā)放貸款余額達到230億元，而戶均貸款金額不到4萬元，戶均貸款頻次遠高于同業(yè)，間接拉動了15萬人就業(yè)。

　　2014年3月，國務院批準5家民營銀行試點方案；緊接著，5家民營銀行先后獲準籌建，并于2015年全部開業(yè)，目前運營勢頭良好。數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達959.4億元，較年初增長20.8%。其中各項貸款余額356.5億元，較年初增長51%。

　　今年5月，第二批民營銀行開閘,重慶富民銀行、湖南三湘銀行先后獲批籌建。此前，中國銀監(jiān)會主席尚福林表示，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。這意味著，未來民營銀行擴容步伐將提速。

　　“中小銀行和小微企業(yè)‘門當戶對’。”北京銀行董事長閆冰竹認為，金融企業(yè)渴望支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，但也確實面臨著風險與收益不匹配、成本與產(chǎn)出相背離的現(xiàn)實困境。解決小微企業(yè)融資難題最根本的是要加快金融改革步伐，突破現(xiàn)有體制的障礙，適當提升中小銀行在金融體系中的比重，構建服務小微企業(yè)“門當戶對”的金融體系，激發(fā)金融體系的競爭力和創(chuàng)新力。

　　隨著金融業(yè)進一步的開放，更多的民間資本進入將進一步激發(fā)金融市場活力，提升金融效率，加大對薄弱領域和環(huán)節(jié)的金融支持，緩解小微企業(yè)融資難題。在這一過程中，多元化、多層次的金融生態(tài)正逐步形成。

　　利率、匯率市場化改革有序推進

　　中國人民銀行呼和浩特中心支行數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度，全區(qū)金融機構新發(fā)放貸款加權平均利率為6.6%，新發(fā)放個人住房貸款加權平均利率為5.1%，這二者比上年同期分別下降1.7個和2.5個百分點。央行呼和浩特中心支行相關負責人介紹，融資成本下行與完善市場利率自律機制建設密切相關。

　　近年來，我國利率市場化改革穩(wěn)步推進。2015年10月，央行取消存款利率上限，標志著我國利率管制基本放開。在此之前，《存款保險條例》的出臺和面向存款類金融機構的存款保險機制的建立，為金融業(yè)穩(wěn)健可持續(xù)運行和存款人權益保障構建了扎實的制度基礎，豎起了“安全防線”。“放開存款利率上限是利率市場化改革的里程碑，這標志著利率市場化改革進入宏微觀聯(lián)動的新時期。”央行研究局局長陸磊表示。

　　今年6月起，央行開始發(fā)布中國國債及其他債券收益率曲線。央行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿表示，中國國債收益率曲線可以作為預測未來利率、經(jīng)濟增長率和通脹趨勢的工具，也有助于貨幣政策通過預期渠道實現(xiàn)對實體經(jīng)濟的傳導。國債收益率曲線的發(fā)布，為進一步深入推進利率市場化改革奠定了更為堅實的基礎。

　　與此同時，我國匯率形成機制改革也取得了重大進展。2014年3月，銀行間即期外匯市場人民幣對美元交易價浮動幅度由1%擴大到2%，人民幣匯率的彈性增大；2015年的“811匯改”完善了人民幣匯率中間價形成機制，實現(xiàn)了提高人民幣匯率中間價形成的市場化程度和中間價代表性這兩個目標。

　　未來，利率匯率的改革將沿著市場化的方向進一步深化。8月5日發(fā)布的《2016年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，央行強調(diào)，進一步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革,提高金融資源配置效率,完善金融調(diào)控機制。同時，加大市場決定匯率的力度,增強人民幣匯率雙向浮動彈性,保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。

　　企業(yè)融資渠道更為多元

　　今年6月30日，湖北省康農(nóng)種業(yè)股份有限公司成功在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（新三板）掛牌。“成功掛牌為企業(yè)發(fā)展帶來了強勁動力。”康農(nóng)種業(yè)首席專家彭緒冰介紹，為進一步提升研發(fā)能力，近期該公司還與華中農(nóng)業(yè)大學簽署產(chǎn)學研合作協(xié)議，捐贈1200萬元用于共建康農(nóng)研究院及設立康農(nóng)獎學獎教金。

　　從缺錢找銀行到上市謀發(fā)展，隨著金融改革的深化，企業(yè)的融資渠道更加多元，也更為暢通。截至今年8月5日，“新三板”掛牌公司總數(shù)已達8147家，今年以來累計發(fā)行股票融資763.82億元。

　　越來越多的企業(yè)選擇通過直接融資渠道融資。統(tǒng)計顯示，今年一季度，全國直接融資規(guī)模達到15240億元，同比增長228%，占社會融資規(guī)模增量的比重同比提高12.3個百分點。

　　日前發(fā)布的關于深化投融資體制改革的意見也提出，大力發(fā)展直接融資。擴大直接融資比重是金融結(jié)構優(yōu)化的一部分，這將促進我國直接融資市場結(jié)構逐漸完善，為不同類型的企業(yè)融資提供更多可選渠道。

　　“多項改革的推進使得企業(yè)能夠根據(jù)自身發(fā)展階段、股份轉(zhuǎn)讓和融資等方面的不同需求，選擇適合的市場進行融資。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示。在我國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，應通過大力發(fā)展直接融資，分擔傳統(tǒng)銀行的風險壓力。下一步，多層次資本市場體系建設有望提速，注冊制改革也將適時推進，資本市場服務實體經(jīng)濟的效率將進一步提升。

　　未來，疏通企業(yè)融資渠道，化解企業(yè)融資難融資貴問題，還需繼續(xù)穩(wěn)步推進金融改革，推動金融市場發(fā)展得更加成熟、健全，以充分發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，使得金融活水之渠能夠更加暢通，充分潤澤實體經(jīng)濟。（來源：經(jīng)濟日報記者：陳果靜）

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