1日，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式生效，支付機構將對客戶實行實名制管理。新規實施后，用戶使用支付寶余額與微信零錢等進行交易時，單日與年度交易額都將受到限制。

　　什么是實名認證？

　　不認證無法轉賬和收發紅包

　　田女士近日想通過支付寶給兒子轉賬，但沒有成功，原因是“尚未進行實名認證”。她在上傳身份證照片后才順利完成轉賬。

資料圖。王鈺誼 攝 圖片來源：CFP視覺中國

　　根據《辦法》，支付機構應當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件。

　　不實名認證，用戶體驗將受影響。支付寶方面表示，不實名認證將無法接收來自他人的紅包、打賞、轉賬等。微信支付團隊方面稱，如果用戶未實名，收錢、使用零錢發紅包等功能可能會受到限制。

　　網絡支付個人賬戶中實名賬戶約占一半。《中國支付清算行業運行報告(2016)》顯示，截至2015年年底，非銀行支付機構開立的個人支付賬戶為26.30億個，完成實名認證的支付賬戶共13.46億個，占比51.07%。

　　實名認證有哪些方式？

　　外部認證渠道多 無需開“我是我”證明

　　《辦法》規定，在實名認證時，需要通過外部渠道對用戶進行身份基本信息驗證。

　　螞蟻金服公關部相關人士對中新網(微信公眾號：cns2012)記者說，支付寶用來驗證身份的外部渠道有很多種，比如上傳身份證、綁定銀行卡；在支付寶里交水、電、燃氣、有線電視費；在支付寶里買保險；開通芝麻信用等。

　　央行有關負責人此前表示，在身份驗證過程中，客戶只需按支付機構的要求在網上填寫并上傳相關信息即可，并不需要本人去相關部門證明“我是我”。

　　你的賬戶屬于哪一類？

　　關聯手機號和銀行卡、繳電費等可提高賬戶權限

　　《辦法》將非銀行支付機構的個人支付賬戶分為三類，對余額付款交易額度分開管理。

　　具體來看，Ⅰ類賬戶受限最大，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元；Ⅱ類賬戶余額付款交易年累計不超過10萬元；Ⅲ類賬戶余額付款交易年累計不超過20萬元。

　　其中，Ⅱ類與Ⅲ類賬戶限額不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，Ⅰ類賬戶包括。

　　分類依據是實名認證時外部渠道的數量，如果采用非面對面方式，上述三類賬戶所需的外部渠道分別為一、三、五個。

　　舉例來說，如果在支付賬戶上上傳身份證、關聯實名手機號碼、綁定一張銀行卡、買火車票、繳電費，就算五個外部渠道，即屬于Ⅲ類賬戶。如果綁定不同銀行的兩張銀行卡，則算兩個外部渠道。

　　余額支付額度不夠用怎么辦？

　　20萬元/年是硬規定 用完無法提升額度

　　記者注意到，支付寶客戶端已經掛出“當前余額支付額度”的提示，例如，Ⅲ類賬戶將顯示“現有額度20萬元/年”和剩余額度。

支付寶客戶端掛出“當前余額支付額度”的提示

　　每年10萬甚至20萬元的額度不夠怎么辦？對此，支付寶方面稱，若Ⅰ類、Ⅱ類賬戶余額支付額度超限，可以通過完善身份信息繼續提升額度；若余額支付額度已為20萬元/年，將無法繼續提升額度。

　　央行有關負責人說，經統計分析，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。

　　單日余額交易超額怎么辦？

　　可結合銀行卡等支付工具

　　《辦法》設定了單日交易限額，支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

　　假如用支付寶網購7000元的商品，由于超過5000元，無法用支付寶余額支付，用戶該如何付款呢？根據支付寶客戶端的解釋，通過銀行卡快捷支付、網銀、螞蟻花唄等其他付款方式進行轉賬、消費、理財并不受到該額度限制。

　　同樣，如果給他人賬戶轉賬，超過5000元，也無法用支付寶余額轉賬，但銀行卡快捷支付不受限制。

資料圖：支付寶與微信界面

　　個人信息會不會泄露？

　　支付機構不得存儲客戶敏感信息

　　有用戶擔心實名認證會透露過多個人信息，存在安全隱患。對此，螞蟻集團公關部相關人士說，身份信息更加完善后，用戶不但能享受更全面的服務，還能提高賬戶安全等級，更好地保障自身權益。

　　北京市君邦律師事務所高級合伙人、律師李繼泉在接受記者采訪時表示，實名認證后，意味著進行網絡支付的每個人都是透明人，每個人的痕跡都是可查的，有助于出現問題后進行追查，反而會增加網上交易的安全性。

　　央行有關負責人此前指出，在信息安全方面，《辦法》要求支付機構制定客戶信息保護措施和風險控制機制，確保自身及特約商戶均不存儲客戶敏感信息，并依法承擔因信息泄露造成的損失和責任。