銀行企業(yè)誰更“難”

　　多位銀行人士對中國證券報記者表達(dá)了今年完成監(jiān)管部門小微貸款兩個“不低于”的難度，還道出了自己的“難處”。目前小微企業(yè)訂單量不足、開工量下降，導(dǎo)致有效信貸需求下降的情況客觀存在。江浙地區(qū)銀行業(yè)人士告訴中國證券報記者：“你想投放貸款的企業(yè)不想貸，申請貸款的企業(yè)你又不敢貸。今年無論是什么企業(yè)，都出現(xiàn)訂單增速放緩的情況，企業(yè)不再輕易擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。為節(jié)約財務(wù)成本，今年甚至出現(xiàn)提前還貸的情況，7、8月這種情況比較普遍。”

　　浙江泰隆銀行監(jiān)測的小微企業(yè)指數(shù)顯示，目前小微企業(yè)整體信用狀況處在下滑階段，資產(chǎn)質(zhì)量壓力相對較大。具體而言，個體戶信用狀況得到改善，小企業(yè)信用狀況有所下降；小微企業(yè)財務(wù)狀況有所下滑，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性略有下降，綜合管理水平無明顯改善跡象。

　　這從剛剛披露的上市銀行半年報可窺一斑。上半年，絕大多數(shù)上市銀行不良貸款率和不良貸款余額呈“雙升”態(tài)勢，其中部分銀行不良貸款余額增幅超過20%。多家銀行在半年報中表示，下半年不良貸款壓力依然巨大，不良貸款行業(yè)多集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和小微企業(yè)等領(lǐng)域。銀行業(yè)人士預(yù)計，未來銀行對小微企業(yè)貸款投放將趨謹(jǐn)慎。

　　企業(yè)主們更是“苦不堪言”。上海一家小型科技企業(yè)負(fù)責(zé)人坦言：“我們這種科技型企業(yè)主要就是技術(shù)，沒有房產(chǎn)、廠房這種抵押物，貸款特別費(fèi)勁。前陣子我接到一筆訂單，需要貸500萬元啟動資金。基準(zhǔn)利率上浮30%也就算了，但在申請貸款過程中，客戶經(jīng)理說貸款額度緊張，貸500萬元需先存500萬元。我只好先從高利貸那借500萬元存進(jìn)銀行，光利息就好幾萬。”

　　如果說江浙等東部發(fā)達(dá)省份小微企業(yè)主們“門路多”，那么中西部地區(qū)多數(shù)小微企業(yè)只能緊抱銀行“大腿”了。在中西部多個省份，中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，盡管沒有所謂的“業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)”、“財務(wù)顧問費(fèi)”，但貸款利率動輒就上浮70%、80%，有的甚至直接上浮100%。

　　盡管“各有難處”，但在有關(guān)部門力促之下，目前小微企業(yè)融資環(huán)境已大為改善。缺少抵押物一直是小微企業(yè)貸款難主因之一，因此，多地銀監(jiān)部門與地方政府溝通，由地方財政支持建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，撬動銀行杠桿，加大對符合產(chǎn)業(yè)升級方向小微企業(yè)的貼息力度。云南富滇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中國證券報記者，在地方政府大力度貼息下，該行每年都有許多小微企業(yè)客戶享受超低利率甚至“零”利率貸款。

　　有關(guān)部門為減輕小微企業(yè)融資成本，督促商業(yè)銀行減免費(fèi)用。比如，浙商銀行近日宣布取消或減免20項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，為小微企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)。此前，為貫徹《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，該行已于7月31日取消小微企業(yè)資金監(jiān)管手續(xù)費(fèi)等16項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。

　　滴灌如何防“跑偏”

　　原央行貨幣政策委員會委員、中國社科院學(xué)部委員余永定表示，融資難、融資貴的原因是多方面的，特別是由于制度性因素造成的，不是單靠放松貨幣政策所能解決的。余永定所說的制度性原因，包括“加成率”過高、風(fēng)險溢價上升、房地產(chǎn)和地方政府融資平臺吸金、信貸規(guī)模控制和75％貸存比風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)、不對稱的變相“金融自由化”、可貸資金需求缺乏利息率彈性等。

　　實(shí)際上，央行此前發(fā)布的《2014年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》提出，貨幣政策主要還是總量政策，其結(jié)構(gòu)引導(dǎo)作用是輔助性的。定向降準(zhǔn)等結(jié)構(gòu)性措施若長期實(shí)施也會存在一些問題，如數(shù)據(jù)的真實(shí)性可能出現(xiàn)問題，市場決定資金流向的作用可能受到削弱，準(zhǔn)備金工具的統(tǒng)一性也會受到影響。中長期看，經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長動力的增強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級、信貸資源投向的優(yōu)化，根本上還是要依靠體制機(jī)制改革，發(fā)揮好市場在資源配置中的決定性作用。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難、融資貴，根源還在于我國金融體系不健全、直接融資渠道不通暢，加上銀行過度追求利潤最大化，即便是流動性寬裕，也不愿意將資金投向收益低、風(fēng)險管理成本高的小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)。

　　多位專家認(rèn)為，要緩解融資難、融資貴，首先，需要“把手還給市場”，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)把信貸資源投放到真正有需要的、符合產(chǎn)業(yè)升級方向的領(lǐng)域中，迫使風(fēng)險收益低下的企業(yè)退出市場，而非一味增加信貸投入。其次，要規(guī)范在企業(yè)融資過程中擔(dān)保、評估、登記、審計、保險等中介機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門的收費(fèi)行為，豐富貸款品種，運(yùn)用循環(huán)貸款、分期還款、隨借隨還等方式，方便用貸，減輕利息負(fù)擔(dān)和一次性還貸壓力。再次，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)非銀行金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)直接融資，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，積極探索證券公司、保險公司、各類投資公司、基金組織以及大公司集團(tuán)所屬財務(wù)公司對小微企業(yè)的融資模式。另外，引導(dǎo)地方政府轉(zhuǎn)變思維，避免基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過度占用銀行信貸資源。

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